你贷款为啥被歧视 户口?地域?职业?单身?

来源:腾讯财经 2015-11-07 08:58

在世界上任何一个国家,银行为首的金融机构都是经济的心脏,几乎每一个人都会与之打交道。贷款是金融机构的核心业务之一,几乎所有人都会直接或间接地与贷款这一业务有着某种联系。由于各种内外条件的限制,金融机构在进行放贷业务的时候,不可能做到一视同仁。金融机构在决定贷与不贷、贷多贷少的时候会综合各种因素进行考量,在考量的过程中因为操作不当难免会存在一些歧视。

由清华大学五道口金融学院互联网金融实验室创办的未央网此前发布的研究文章称,金融机构放贷方面的歧视主要表现在种族、性别、肤色、年龄、民族传统、薪资、职业、身体素质、甚至有户口所在地和地域刻板印象。下面我们来看一下常见的贷款歧视。

1、地域歧视福建人中招

研究文章发现,具体到中国而言,一个比较有意思的话题是有关地域歧视问题。这主要是源于中国地理面积广阔,人口众多,各地区发达程度、文化传统等各方面差异化严重,因此地域歧视的问题在我国较为普遍。

提到地域歧视,人们首先会想到,东北人怎样怎样,河南人怎样怎样,广东人又怎样怎样……,但是这一次中招是的福建人。近日,澎湃报道称,不向福建人提供贷款”似乎已成上海一些银行“潜规则”。更有甚者,即便已落户上海,但因身份证号码头三位数仍是福建代码350,就被上海部分银行工作人员拒绝房贷申请。

银行拒绝给福建人贷款的原因可能是几年前,某些在上海从事钢贸生意的福建人向上海银行骗取巨额贷款,后来无力偿还,形成大量坏账,银行损失惨重。但这些银行的这种做法明显以偏概全,把个体行为推广到群体上,话又说回来,搞地域歧视难道受损失的真的仅仅是借款人吗?

2、职业歧视公务员国企员工占优势

除了地域歧视外,职业也会带来不同程度的歧视。融360发布的2013年度在线金融搜索报告中称,调研发现,公务员、国企员工、上市企业或500强企业员工是三类贷款获批率最高的群体。2013年度融360上的贷款申请订单中,普通企业员工占据了31.9%,个体户占据了19.5%,而成功率却分别只有18.2%和17.1%;公务员的贷款申请占据了总订单的12.8%,而成功率却高达64.2%,相对来说无固定职业群体的成功率只有1.5%成功率。大型国企员工普遍不差钱,只占总申请量的4.8%,但最受贷款机构的钟爱,成功率达70.3%。

铁饭碗的威力不仅在贷款申请的成功率上表现得很充分,而且在贷款额度和利率优惠可以占尽好处。假设同是月收入为5000元的申请人,公务员、普通上班族和农民工这三类人群在渣打银行、花旗银行、宜信、平安银行和华夏银行这5家机构的情况,可以看出,不同职业身份可申请的贷款额度,贷款利率和申请难易程度有很大区别。难道仅仅看职业就能确定贷与不贷、贷多贷少吗?这是不是有点粗暴和不理智?

3、年龄歧视中年人受青睐

经济学家Pope和Sydnor在2011年的研究发现了对于年龄歧视的问题,与35-60岁的群体相比,35岁以下的借款人具有更高的借款成功率,60岁以上的借款成功率更低。另外经济专家Barasinska和Schafer在2010年发现对于年龄有一定的歧视,年龄越大的其借款成功率越低,并分析了主要原因是该平台的借款期限都是3-5年,因此投资者考虑了一定的生命周期成本在其中。

在我国,通常银行或贷款机构无抵押贷款面向的人群年龄都在22-55周岁之间,目前能受理年满18岁借款人的贷款申请的贷款机构很少,大多数机构都要求借款人必须年满22岁,因为年龄太小大多数的信用为空白,也无从考查其是否具有还款意愿。

4、贷款户口歧视

在中国,户口是万证之母,一直伴我们左右,户口又分为农业户口和非农业户口,这一字之差代表着大大的不同,就会享受不同的待遇。银率房贷分析师称,农村户口一般情况下与非农业户口的政策都是一致的。农村户口可以申请住房按揭贷款的,但需有个别银行在政策上会有歧视,会减少你的贷款成数或者提高贷款利率。另外,大部分银行是不认可异地收入证明的,除非你所在的单位是事业单位,大型国企之类的全国性企业。

另外一个与户口相关的贷款情况是公积金异地贷款购房。例如,向北京公积金中心申请公积金异地贷款购房,需要有北京本地户口。在山东省济南市,如果在山东省外缴存公积金,又没有济南户口,暂时不能在济南申请住房公积金异地贷款。在青岛,异地缴存职工在青岛申请公积金贷款时,需在贷款前连续足额缴纳公积金12个月以上,且购房人须有青岛本地户口。

户口在判断一个人的信用高低方面,难道真的如此重要吗?

5、单身贷款遭歧视

在第25期的文章中,我们提到过,在世界范围内单身人士贷款都会遭到不公的对待。调查显示,在美国银行给单身人士的贷款额度要比已婚人士的要低。房贷发放的标准一个是风险另一个是抵押,已婚的就比单身的还款意愿强。单独从贷款合适的角度看,已婚人士能获得最大的贷款额度,一般认为夫妻两个人的还款能力要比单身的要强。

6、美国贷款存在种族歧视

在2011年Pope和Sydnor基于Prosper利率拍卖机制的数据发现,非裔美国人借贷成功的概率比与其信用评级相似的白人低25%-34%,同时非裔美国人最终的贷款利率比白人获得贷款的利率高0.6%到0.8%。Herzenstein等在2011的研究中也证实了这一结论,他们发现非裔美国人相比其他种族的人确实具有更低的贷款成功率。

贷款歧视的存在是金融机构在放贷的时候进行的“一刀切”行为,这会使大量具有还款能力的优质客户被拒之门外。贷款歧视的存在也折射出以银行为首的金融机构没有对个人建立健全诚信档案的窘境。盲目的进行贷款歧视不仅会让金融机构丧失优质的贷款客户,还会限制贷款人的经济活动,影响整个国民经济的活力。返回邢台365淘房>>

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